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大发投注网app:浙江銀保監局對個人消費貸款下發政策

本文由:傅曼丽 编辑 2019年09月16日 15:01 民生百态232 ℃

【纳德拉父亲去世】

從第一消費金融概括的前述三十二條來看∴,浙江銀保監局對消費貸款資金無用途、違規流入樓市、違規流入股市、流入P2P等等均進行了詳盡的整改規定☆∵。

第一消費金融創辦人此前獲得浦發銀行信用卡84000元額度☆∵♀,但該行在浦大喜奔APP又給予了高達25萬元的萬用金授信?⊙。

第一消費金融概括文件核心要點如下:一、要求銀行機構滿足居民教育培訓、健康養老、信息通信、旅遊娛樂等領域用途真實、需求合理、有消費場景的個人消費資金需求↑┊♂。

三十一、不得採用暴力恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等不當行為催收♀♀□。三十二、要求監管對自查整改不到位及自查后新增問題嚴格執行「雙罰」↑,對弱化用途管控導致資金違規流入樓市、股市等等的要頂格處罰〇π。

浙江銀保監局這份文件的下發對象為:各監管處、各銀保監分局、各省轄監管組♂,各國有商業銀行浙江省分行、杭州分行(交行太平洋信用卡中心杭州分中心)π△,各股份制商業銀行杭州分行☆△﹡,郵儲銀行浙江省分行、杭州市分行∵┊,杭州銀行、各城市商業銀行杭州分行▽,浙江網商銀行┊♂┊,省農信聯社、杭州轄內各農村中小金融機構┊△⌒,各外資銀行杭州分行◇▽,省銀行業協會﹡⌒。

二十一、累計用途超100萬原則上要實地核驗消費用途△∵▽。二十二、在他行已經有3家及以上消費貸款授信(用信)的須審慎介入﹡。第一消費金融創辦人此前獲得借唄、花唄、白條、平安銀行信用卡、浦發銀行信用卡、微眾銀行微粒貸、趣店來分期、度小滿金融有錢花等等8家平台授信┊△□,其中借唄、花唄是浙江螞蟻金服旗下的平台┊⊙﹡。

八、不得與無放貸資質的機構共同出資放貸或為其提供資金放貸□。這一點也是此前浙江銀保監局數次提到的↑□♂。這一點由來已久□,實際上導致了銀行業金融機構基本上導往目前備案毫無進展的P2P領域受到極大影響☆⊿∵。目前♂?,市場上很多銀行業金融機構依舊為無牌流量平台提供放貸資金用於發放消費貸款﹡〇。

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五、不得以未解除抵押的房產抵押發放個人消費貸款◇△。六、不得對無償還能力的客戶發放消費貸款↑⊿⊙。浙江銀保監局沒有具體約定什麼樣的客戶屬於無償還能力的客戶◇。七、不得將授信審查、風險控制等核心業務外包?。這一點在此前浙江銀保監局的文件中一再提到↑。某對外輸出風控的上市公司副總裁曾經告訴第一消費金融□,銀行採購一家第三方的風控服務屬於外包☆,採購兩家或者以上就不屬於外包┊。第一消費金融不知道浙江銀保監局是否也是這樣理解△⊿♂。

二十六、不得濫用客戶隱私信息和非法買賣、泄露客戶信息⌒〇。二十七、不得通過盲呼等方式向不特定客戶電話營銷┊。第一消費金融創辦人此前多次接到平安銀行的辦理貸款營銷電話▽,對方均告知呼叫是隨意撥打┊﹡▽。二十八、不得對明確表示不願被打擾的客戶再次電銷♂⊙。二十九、不得違規搭售↑♀◇。目前∟,像平安體系的產品♀◇∵,以及捷信的產品┊π,均有交差銷售◇┊♀,將貸款、保險等多個產品向客戶推銷〇♂。雖然這些機構都強調沒有強制營銷π,但第一消費金融發現這些機構的借款人多在辦理貸款時購買了保險或者其他產品π☆〇。

昨天∵♂,第一消費金融發佈註銷信用卡的文章⊙,後台收到信用卡不用於套現買房太可惜的留言數條(見下圖)↑⌒⌒。可見信用卡套現購房在市場上已經深入人心♀⌒。

免責聲明:自媒體綜合提供的內容均源自自媒體☆,版權歸原作者所有☆∴〇,轉載請聯繫原作者並獲許可∵。文章觀點僅代表作者本人☆↑⊿,不代表新浪立場◇⌒﹡。若內容涉及投資建議⊿∵↑,僅供參考勿作為投資依據⊙∴◇。投資有風險▽◇,入市需謹慎♂┊。

二十三、建立違規用款「灰名單」⌒♂↑,對於違規用款借款人納入名單↑♀,限期退出且後續消費貸款業務審慎准入⊙□☆。二十四、不得辦理用於生產經營、投資等非消費領域的信用卡☆,三農例外∴。存量違規業務須加快清理整改♂◇┊。二十五、嚴格預借現金業務管理▽,合理審慎設定預借現金授信額度♂┊,原則上不得超過非預借現金業務授信額度∟△⌒。

二、要求銀行業金融機構加強消費貸款用途管控⊿,從貸款全流程各環節加強用途真實性審查♀△⊿,確保用途與合同約定一致▽☆,嚴禁消費貸款資金用於購房首付或者償還購房首付♂π◇,嚴禁資金流入股市、債市、金市、期市♀,嚴禁資金用於購買銀行理財、信託計劃π,嚴禁資金用於民間借貸、P2P等⊙。

目前⊙☆☆,消費金融市場正在進入到非持牌機構被邊緣化﹡〇□,而持牌機構中的六大行、十二大股份行和少數城商行正在迎來春天♂☆。此外☆,提供放款通道的信託機構也正在大舉進軍此一市場〇↑,承繼互聯網金融公司辛苦開發的客戶□。未來┊┊,銀行業金融機構或在此一市場笑到最後♀♂,而非持牌放貸機構很多可能都熬不到「掃黑除惡」的結束♂⌒△。

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四、審慎發放大額、長期個人消費貸款⊙。如上圖所示π,據第一消費金融統計∴,實際上近期住戶部門短期消費貸款同比、環比降幅明顯▽↑↑,不知道是否是因為資金流入樓市遭遇強監管影響所致♂∵⌒。

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三十、不得對與債務無關的第三人催收♀π⊙。目前◇♀↑,消費貸款的催收主要靠轟炸網貸借款人的親人、同事和朋友的方式向借款人試壓π♀。在運營商數據爬取集大成者魔蝎科技被一鍋端后▽∵π,市場上這方面數據提供商大多數已經暫停此一業務♀⊿。

十六、建立貸款資金用途監測攔截機制⊿△,轉入本行同名第三方存管賬戶等特定禁止性賬戶要自動攔截?﹡。十七、對含有地產、置業、財富管理、互聯網金融等敏感流向實行自動監測預警┊。浙江銀保監局這一條將明顯限制資金流入房市和P2P♂♂。十八、確認違規用款須提前收回貸款π。十九、用戶累計用款超5萬⊙﹡,要提高跟蹤強度∟∵□。二十、累計用款超30萬〇▽┊,要嚴格收集消費用途憑證∟。重慶方面銀行業人士近期告訴第一消費金融□,重慶的銀行業金融機構近年來對資金用途管控極為嚴格▽?□,比如核查到資金是用於民間放貸﹡♀,強行要求資金出借方出具資金來源合法的證明☆∟◇。

第一消費金融認為∴┊,不少用戶的借唄出現在網商銀行客戶端┊。個人消費貸款浙江省明星玩家┊π☆,顯然是螞蟻金服∴,該公司旗下有消費金融頭部產品花唄和借唄〇?。

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浙江銀保監局稱∵┊♀,近年來☆♀,轄內個人消費貸款和信用卡業務快速發展過程中出現產品嚴重偏離消費屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等問題♂□,尤其是資金違規進入股市、房市等行為屢禁不止⌒,推高了居民槓桿率∴♂◇,對實體經濟產生了「擠出效應」♂♂♂,影響了宏觀調控效果∟∟。部分機構盲目追求發展速度和經營效益△♂,放送風險管控▽♀▽,產生了一定業務糾紛π,有的甚至釀成群訪事件☆,給社會穩定帶來風險隱患∵。為進一步規範轄內個人消費貸款業務(不含住房按揭貸款、汽車消費貸款)發展∵,遂出台前述文件⊙。

來源:第一消費金融據第一消費金融獨家獲悉?,中國銀保監會浙江監管局辦公室下發了《關於進一步規範個人消費貸款有關問題的通知》(浙銀保監辦發〔2019〕213號)文件◇。

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三、要求銀行業金融機構不得發放無指定用途和實質無指定用途的個人消費類貸款⊿。近些年來┊,第一消費金融發現不具備線上獲客能力的銀行π♀,均通過所謂的聯合貸或者助貸的方式發放貸款⊿,對資金用途實際上不管不問♂◇。

九、不得接受無擔保資質的第三方機構增信及變相增信♂♂。十、嚴禁授意、默許、協助客戶虛構貸款用途、偽造用途證明等方式獲得貸款〇┊。自第一消費金融創辦以來┊,數百位從業者告訴第一消費金融◇,騙貸的基本上都是裡應外合◇⊙□,才能騙取成功↑,甚至主要是公司內部中下層主動策劃套取公司資金◇。

十一、嚴禁授意或默許客戶通過「化整為零」等方式規避受託支付或大量採用個人作為虛假受託支付對象◇。十二、嚴禁授意客戶通過跨行轉賬、取現等方式規避資金流向監控∵⊿。十三、嚴禁誘導客戶繞道規避敏感入賬賬戶△□☆。十四、從嚴管控員工個人消費貸款⌒。十五、不得簡單以30萬元為線批量劃定和簡單執行受託支付標準┊△,可事先確定交易對象且具備非現金結算條件的均須採取受託支付〇,採取自主支付提款須累加結算♂↑∴。

第一消費金融認為↑,消費金融的發展要堅持消費本源非常困難∵♀,因為市場已經在現金貸嘗到甜頭◇。以花唄和借唄為例∟,有場景的花唄近三年凈利潤累計僅34.06億元∴▽⌒,而現金貸之王借唄近三年凈利潤累計達114.84⊙♂◇,後者是前者的3.37倍☆。

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